我國第十一個五年發(fā)展規(guī)劃明確提出，“十一五”期間我國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值能耗要降低20％左右。因此，圍繞企業(yè)節(jié)能的金融服務(wù)問題也開始被銀行所關(guān)注。但據(jù)記者了解到的情況，目前除興業(yè)銀行已經(jīng)推出其能效貸款產(chǎn)品外，其他銀行對此尚在探討之中。究竟是什么原因讓銀行對這樣一款利國利民、造福全球、惠及子孫的產(chǎn)品如此慎重？是收益低？風(fēng)險大？還是其他的一些什么原因？
高收益低風(fēng)險的能效貸款
在國內(nèi)首推能效貸款的興業(yè)銀行，雖然面對記者的采訪，更多提到的是社會責(zé)任，但記者了解到，實際上，興業(yè)銀行的能效貸款應(yīng)該是一款銀企雙贏的高收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品。
興業(yè)銀行對于能源效率貸款的探索始于2005年。當時，興業(yè)銀行與國際金融公司開始共同探索節(jié)能金融服務(wù)模式，開發(fā)能效融資產(chǎn)品。2006年5月，興業(yè)銀行與國際金融公司正式簽署能效融資領(lǐng)域的合作協(xié)議，正式以商業(yè)化運作節(jié)能融資的方式開展合作創(chuàng)新。2006年12月，興業(yè)銀行在國內(nèi)率先推出能源效率貸款產(chǎn)品，首期提供的貸款額度為4.6億元人民幣。產(chǎn)品針對節(jié)能項目量身定制，在貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等方面具有靈活性。相對于其它貸款，能效貸款最大的特征體現(xiàn)為經(jīng)濟效益和社會效益并重。
對于銀行，因為興業(yè)銀行能效貸款面向的是中小企業(yè)，中小企業(yè)貸款難本身就是一個由來已久的問題，他們對銀行資金的需求更加迫切。因此，在貸款利率上一般采用上浮的信貸政策，銀行可以獲得比其他貸款更豐厚的收益。在風(fēng)險控制上，一方面國際金融公司可以為企業(yè)能效項目提供技術(shù)援助，此舉有效降低了項目的技術(shù)風(fēng)險；另一方面，貸款以借款人和項目現(xiàn)金流測算作為風(fēng)險考量重點，通過賬戶管理有效控制第一還款來源；此外，2006年5月，興業(yè)銀行與國際金融公司簽署了能源效率融資項目合作協(xié)議，引入了貸款本金損失分擔(dān)機制。國際金融公司向興業(yè)銀行提供了2億元人民幣的本金損失分擔(dān)，興業(yè)銀行以其認定的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項目為基礎(chǔ)，按照自身的信貸審批流程，向符合條件的節(jié)能、環(huán)保型企業(yè)和項目發(fā)放貸款，這無疑為興業(yè)銀行的貸款提供了更高的安全性。并且，通過這種獨特的、市場化的運作模式，為興業(yè)銀行成功進入中國新興的節(jié)能融資市場，發(fā)掘新的市場機會，開發(fā)培育新的核心客戶開辟了廣闊空間。
對于企業(yè)，一方面在融資期限上，允許向企業(yè)提供5年以內(nèi)的中長期貸款，能夠較好地解決中小企業(yè)中長期貸款難的問題；另一方面，允許適當降低擔(dān)保門檻，能夠較好解決企業(yè)擔(dān)保難的問題；此外，能源效率貸款還款采用分期付款的方式，根據(jù)項目實施的現(xiàn)金流和企業(yè)自身的經(jīng)營情況來選擇還款期限，能夠較好解決企業(yè)還款壓力問題。無論從哪個角度說，這都是一款銀企雙贏的產(chǎn)品。
在評估項目給銀行帶來的經(jīng)濟效益的同時，能效貸款項目實施產(chǎn)生的能源節(jié)約和環(huán)境效益也不容忽視。來自興業(yè)銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截至今年8月底，共受理能效項目貸款申請超過50筆，貸款總金額6．89億元。其中，通過授信審批的項目18個，總金額2．77億元；已發(fā)放貸款9筆，金額合計1．7億元，每年可節(jié)約標準煤20.4萬噸，減少二氧化碳等溫室氣體的排放55.5萬噸。
巨大的市場與審慎的投入
目前，興業(yè)銀行已經(jīng)在福建、北京、天津、山東、山西、重慶、浙江等省市開辦能效貸款業(yè)務(wù)，涵蓋水泥窯爐余熱發(fā)電、煉油廠乙烯處理、生產(chǎn)線余熱回收利用、高爐煤氣壓差發(fā)電等領(lǐng)域。按照興業(yè)銀行董事長高建平“將能效貸款做大、做強、做出品牌”的要求，興業(yè)銀行下一步的目標是：在“十一五”期間完成總金額為100億元人民幣的能效貸款。
與興業(yè)銀行“十一五”期間完成總金額為100億元人民幣的能效貸款的目標比較，節(jié)能融資市場的規(guī)模卻大得令人垂涎。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，以“十一五”規(guī)劃綱要提出的燃煤工業(yè)鍋爐（窯爐）改造等十大重點節(jié)能工程為基礎(chǔ)計算，按照節(jié)約噸標準煤投資額約1500元至2000元計，我國“十一五”期間的節(jié)能投資總額累計可達6000億元人民幣以上。以50%的資金來自于銀行貸款計，節(jié)能融資市場至少應(yīng)該有3000億元的市場規(guī)模。100億元的投資規(guī)模與3000億元的市場規(guī)模比較，僅僅是3%的比例。這就意味著，希望在節(jié)能融資市場“做大、做強、做出品牌”的興業(yè)銀行，“十一五”期間也僅僅希望占有節(jié)能融資市場3%左右的份額。記者所了解到的情況是，目前與國際金融公司簽約的中資銀行僅有興業(yè)銀行和北京銀行，其他銀行對此尚在探討觀望中。
高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品和巨大的市場與商業(yè)銀行審慎的投入形成的強烈反差令人深思。
嘗試：用經(jīng)濟效益支撐社會責(zé)任
反差的形成來自于企業(yè)節(jié)能的主動性和相關(guān)政策的制約。
采訪中記者了解到，因為節(jié)能并不能產(chǎn)生直接的或者是較好的經(jīng)濟效益，目前許多能耗較高的大型企業(yè)節(jié)能的主動性并不是很強。而節(jié)約能耗最主要的還是在于這些大型企業(yè)，大型企業(yè)淡漠的節(jié)能意識和節(jié)能欲望，無形中收窄了節(jié)能融資市場的規(guī)模。
此外，雖然目前國家對節(jié)能減排的高度重視使得各地方政府也將節(jié)能減排工作提高到了前所未有的高度，但因為目前國家對節(jié)能有一個具體的標準，卻沒有對節(jié)能的統(tǒng)一標準，出于各種不同的目的，各地方政府對企業(yè)，特別是大型企業(yè)的節(jié)能指標并沒有一個明確的要求，這無形之中也使本來就缺乏節(jié)能意識和節(jié)能欲望的大型企業(yè)又缺少了外部環(huán)境的監(jiān)督和硬約束。與此同時，對于銀行對節(jié)能企業(yè)的金融服務(wù)，并沒有諸如在貸款規(guī)模等相關(guān)政策上的支持。以興業(yè)銀行為例，在對待能效貸款的態(tài)度上，該行的態(tài)度是“一路綠燈”，但在有限的貸款規(guī)模中，能效貸款無疑擠壓了其他貸款份額。更有甚者，因為節(jié)能是一個新興的行業(yè)，企業(yè)規(guī)模一般較小，而監(jiān)管部門對此并沒有一個準確的行業(yè)分類，因此一些能效企業(yè)卻被列入了貸款限制型的范圍。從這種意義上說，銀行進入節(jié)能融資市場也可以說更多地承擔(dān)的是一種社會責(zé)任。
社會責(zé)任顯然不能作為商業(yè)活動的長久支撐，而從政府的角度，將社會責(zé)任轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟效益，才是對社會責(zé)任最有效的保護。目前許多經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)都拿出財政資金支持和引導(dǎo)企業(yè)節(jié)能，但僅僅以財政資金引導(dǎo)而沒有金融企業(yè)的支持，效果如何可以想象。而引導(dǎo)金融企業(yè)進入節(jié)能融資市場，僅僅對金融企業(yè)強調(diào)社會責(zé)任是不夠的，更要讓他們看到即將進入的市場是一片“藍海”。采訪中記者了解到，深圳市政府在安排財政資金引導(dǎo)和獎勵企業(yè)節(jié)能的同時，目前正在制定不同行業(yè)的能耗標準，并準備出臺相關(guān)措施，對高于同行業(yè)能耗標準的企業(yè)進行懲罰。這無疑將對企業(yè)的節(jié)能意識和節(jié)能愿望產(chǎn)生強有力的推動，同時，也將為金融企業(yè)營造出一個節(jié)能融資市場的“藍海”。
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